Crédito mais barato do Brasil ainda não alcança parcela relevante da demanda, aponta levantamento da FlowCredi
Pesquisa com 164 mil simulações mostra que metade dos interessados possui imóveis avaliados em menos de R$250 mil; novos instrumentos de mercado podem ampliar o acesso a esse público.
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Bruno Gama, CEO da FlowCredi
São Paulo, outubro de 2026 - O crédito com garantia de imóvel é uma das modalidades de financiamento com menores taxas disponíveis para pessoas físicas no Brasil. Apesar disso, o produto ainda alcança uma parcela restrita dos consumidores que demonstram interesse em utilizá-lo.
Um levantamento realizado pela FlowCredi, a partir de 164 mil simulações feitas em sua plataforma entre abril de 2024 e setembro de 2026, mostra a existência de uma demanda relevante concentrada justamente entre consumidores com imóveis de menor valor e que buscam substituir dívidas mais caras.
Do total de pessoas que simularam a modalidade no período, 50% possuem imóveis avaliados em menos de R$250 mil. Nesse grupo, a renda mediana é de R$ 4,2 mil, enquanto o valor mediano solicitado é de R$ 50 mil. O perfil indica um consumidor que, embora tenha um patrimônio imobiliário, ainda encontra limitações para transformar esse ativo em crédito de menor custo.
A análise da FlowCredi aponta que esse público representa uma oportunidade de expansão para o mercado de crédito com garantia de imovel. Em uma estimativa a partir da base analisada, são cerca de 58 mil simulações concentradas nesse perfil, muitas delas relacionadas à busca por recursos para reorganizar dívidas e substituir modalidades de crédito de custo mais elevado.
O levantamento também ajuda a dimensionar a diferença entre o público interessado na modalidade e aquele que efetivamente consegue avançar no processo. Entre os consumidores que chegam à etapa de análise por instituições financeiras, 52% são aprovados. Entre os aprovados, sete em cada dez recebem o valor solicitado ou até mais.
O perfil de quem efetivamente contrata, porém, é mais concentrado: renda em torno de R$ 12 mil e imóvel avaliado em aproximadamente R$ 520 mil. A diferença entre os dois grupos evidencia uma demanda potencial formada por consumidores que possuem patrimônio imobiliário, mas estão abaixo dos parâmetros atualmente predominantes nas operações.
‘’Existe uma equação de mercado a ser desenvolvida. As operações de menor tíquete exigem eficiência de avaliação, formalização, custos operacionais e modelos de análise que façam sentido economicamente. A evolução do mercado passa por encontrar formas de atender essa demanda de maneira sustentavel’’, explica Bruno Gama, CEO da FlowCredi.
A distribuição geográfica das simulações também revela oportunidades distintas de expansão. São Paulo concentra 31% da demanda e 48% dos contratos, mostrando uma conversão maior à medida que o consumidor avança pelo funil. A maior presença de avaliadores, estruturas cartorárias digitais e maior disponibilidade de informações sobre preços dos imóveis são fatores que podem contribuir para a eficiência das operações.
O Nordeste representa 19% da demanda, com aproximadamente 31,6 mil simulações no período analisado. Salvador aparece como a terceira cidade brasileira com maior número de simulações. Apesar do volume, a região apresenta espaço para ampliar a conversão: Pernambuco registra taxa de aprovação de 41% e baixo volume de contratos, sinalizando uma demanda que ainda pode ser melhor atendida.
No Norte, foram aproximadamente 10,8 mil simulações, equivalentes a 6,6% da demanda total, com destaque para Pará e Amazonas. Manaus aparece entre as sete cidades com maior volume de simulações.
Já Paraná e Santa Catarina apresentam taxas de aprovação elevadas entre os grandes estados, enquanto o Distrito Federal registra a maior taxa de aprovação, de 64%. O resultado pode estar associado a características como maior estabilidade de renda e maior formalização dos imóveis.
‘’O que os dados mostram não é uma ausência de demanda, mas justamente o contrário. Existe um público que conhece o produto, possui um imóvel e procura uma alternativa de crédito mais barata, mas que ainda não encontra uma oferta adequada ao seu perfil. O nosso papel é entender essa demanda e trabalhar para aproximar esse consumidor das alternativas que o mercado consegue oferecer’', finaliza o CEO.
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